Le krach boursier de 2008 et la réglementation bancaire qui en a résulté ont modifié et éliminé de nombreux programmes hypothécaires. Les conditions de prêt sont devenues beaucoup plus strictes. Bon nombre des programmes les plus risqués, notamment les programmes de financement à 100 %, ont été supprimés de nombreuses banques. Malgré cela, il existe certaines options pour acheter une nouvelle maison sans investir d’argent.
Qu'est-ce qu'une nouvelle construction ?
Les nouvelles maisons de construction sont des maisons qui ont été récemment construites et qui n'ont pas encore été habitées, ou qui sont sur le point d'être construites sur un certain terrain. Pour les maisons qui n'ont pas encore été construites, les acheteurs peuvent généralement choisir parmi un nombre prédéfini d'agencements et peuvent choisir parmi les finitions et les améliorations présélectionnées proposées par le constructeur.
Lors de l'achat d'une nouvelle maison de construction, vous pourrez peut-être financer par l'intermédiaire du constructeur qui vous vend la propriété. Cette option peut avoir un processus d’approbation plus simple qu’une banque traditionnelle, mais des conditions moins avantageuses. Si vous recherchez un taux d'intérêt compétitif et aucune mise de fonds, envisagez de parler à votre banque locale des types de programmes de prêt qu'elle propose à la place. Les mêmes programmes de prêt devraient être disponibles pour les nouvelles propriétés de construction que celles proposées pour tout autre type de maison.
Options de prêt immobilier sans acompte
Les acheteurs peuvent souhaiter ne pas verser d’acompte sur une maison pour diverses raisons. Certains n’ont pas assez d’argent économisé pour se permettre un acompte en plus des frais de clôture, tandis que d’autres ne veulent pas investir toutes leurs économies dans quelque chose dont ils ne verront pas de retour avant de nombreuses années. Bien qu'il soit devenu plus difficile ces dernières années d'acheter une maison sans mise de fonds, quelques options sont disponibles.
Produit de la vente actuelle de la maison
Si vous êtes déjà propriétaire et que vous disposez d'une valeur nette sur votre propriété, vous pouvez utiliser cette valeur nette comme mise de fonds sur une nouvelle maison. Il n’est pas nécessaire que votre maison actuelle ait été vendue pour être pré-approuvée lors d’une demande de prêt hypothécaire, mais le prêteur peut exiger que votre revenu soutienne les deux prêts hypothécaires. Notez que vous ne pourrez pas conclure votre nouvelle maison tant que le produit de la vente de votre maison actuelle ne sera pas disponible.
Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir vendre votre maison à un prix supérieur à ce que vous devez, contactez un agent immobilier local et demandez-lui de réaliser des ventes de maisons comparables dans votre région pour voir le prix de votre maison. devrait pouvoir récupérer. N'oubliez pas d'inclure environ six pour cent du prix de vente dans les frais de l'agent immobilier et six pour cent dans les frais de clôture dans votre résultat net afin que vous ayez une idée réaliste de combien vous serez réellement en mesure de contribuer à la construction de votre nouvelle maison.
Prêts des coopératives de crédit
Avoir une relation avec une coopérative de crédit présente de nombreux avantages, notamment de meilleures conditions de financement que celles que vous pourriez obtenir d'une banque traditionnelle. Certaines coopératives de crédit, telles que la Navy Federal Credit Union pour les familles de militaires ou la NASA Federal Credit Union pour les astronautes et leurs familles, peuvent offrir un financement à 100 % et des avantages supplémentaires tels qu'aucune assurance hypothécaire privée (PMI) ou des montants de prêt immobilier plus élevés qu'un prêt immobilier traditionnel. la banque le permettra.
Pour savoir si un programme similaire peut vous être proposé, commencez par contacter les coopératives de crédit locales et demandez-leur si elles proposent des programmes hypothécaires sans mise de fonds pour leurs membres. Si vous en trouvez un et êtes éligible à l'adhésion, cela peut être une solution idéale.
Prêts hypothécaires pour médecins
Les nouveaux médecins criblés de dettes étudiantes ne devraient avoir aucune crainte de se voir approuver une hypothèque. Les résidents en médecine, les boursiers et les médecins traitants peuvent être en mesure d'acheter une nouvelle propriété sans mise de fonds en utilisant un prêt médical auprès d'un certain nombre de prêteurs.
Les qualifications et les avantages varient en fonction du prêteur, mais certains avantages peuvent inclure l'absence de PMI, la possibilité d'utiliser un contrat de travail comme preuve de revenu et des prêts importants - dans certains cas, jusqu'à 750 000 $.
Prêts aux anciens combattants
Les prêts VA sont des prêts hypothécaires offerts aux anciens combattants, à leurs conjoints et aux personnes à charge d'un militaire en service actif. Les anciens combattants peuvent acheter une propriété jusqu'à 417 000 $ sans mise de fonds et sans payer de PMI.
Les qualifications incluent:
- Certificat d'éligibilité complété
- Pointage de crédit minimum de 620
- Possibilité de payer le paiement mensuel
Visitez le site Web de VA pour plus d'informations sur cette option de prêt.
Prêts USDA
Les prêteurs agréés peuvent offrir jusqu'à 100 % de financement avec les prêts du Département de l'agriculture des États-Unis (USDA), qui sont des prêts destinés à ceux qui achètent des maisons dans une zone rurale. Ces prêts peuvent être appliqués à de nouveaux logements, ainsi qu'à d'autres types de logements.
Les qualifications incluent:
- Vivre dans une zone rurale désignée
- Être citoyen américain, étranger qualifié ou ressortissant non-citoyen
- Attendre le taux de revenu modéré à faible tel que désigné dans votre État d'origine
- Être légalement et financièrement capable de rembourser le prêt
- Vivre dans la maison comme résidence principale
Pour plus d'informations sur ce programme de prêt, visitez le site Web de l'USDA.
Prêts de ferroutage
Bien que la plupart des prêteurs n'offrent pas de financement à 100 %, certains peuvent proposer deux prêts pour une propriété aux emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées. Une hypothèque ferroutée, également appelée prêt 80/20, signifie qu'un acheteur peut financer 80 pour cent du prix d'achat en tant que première hypothèque, les 20 pour cent restants étant financés par un deuxième prêt.
L'un des avantages de contracter plusieurs prêts est que vous pouvez éviter le PMI puisque vous n'empruntez techniquement pas plus de 80 % du prix d'achat pour un seul prêt. Cependant, ces types de prêts comportent plus de risques, car même si vous ne parvenez pas à rembourser le deuxième petit prêt, la banque peut saisir la propriété. Les deuxième ou troisième prêts comportent également un taux d'intérêt plus élevé que les premiers prêts hypothécaires, ce qui augmente votre paiement global.
Prêts fonciers et de construction
Si vous cherchez à construire une maison sur une parcelle de terrain et que vous souhaitez contribuer aux plans et prendre toutes les décisions à partir de la base, vous aurez probablement besoin d'un prêt foncier et d'un prêt de construction. Il y a un plus grand risque de défaut de paiement sur ces prêts, ils sont donc généralement assortis de taux d’intérêt et d’un acompte plus élevés qu’un nouveau prêt à la construction. Ce n’est probablement pas l’option à choisir si vous ne cherchez pas à déposer une somme d’argent importante.
Peser les risques
Lorsque vous choisissez de ne pas mettre d'argent sur votre nouvelle maison en construction, cela signifie que votre versement hypothécaire mensuel sera plus élevé, et cela comporte toujours plus de risques. La perte d'emploi et la baisse du marché immobilier peuvent rapidement contribuer à une situation dans laquelle vous ne pourrez peut-être pas payer le paiement de votre maison, ou finirez par devoir plus que ce que vaut votre maison.
Si vous ne parvenez pas à obtenir l'acompte minimum de 3,5 % requis pour les prêts hypothécaires FHA ou le minimum de trois % pour les prêts conventionnels, envisagez d'attendre d'investir dans une maison jusqu'à ce que vous obteniez plus de stabilité avec vos finances. Un prêt immobilier est la dépense la plus importante que vous aurez, et il vaut mieux attendre un achat plutôt que de se retrouver dans une situation que vous ne pouvez pas vous permettre.
Faites un choix financier sain
Acheter une nouvelle maison sans mise de fonds peut être une tâche ardue, mais avec la bonne banque et le bon programme, vous pourrez peut-être vous épargner des milliers de dollars d'avance pour acheter la propriété. Si vous avez un conseiller financier, demandez-lui si un prêt hypothécaire sans mise de fonds est le bon choix pour votre famille. Comme pour tout achat financier important, réfléchissez aux avantages et aux inconvénients et prenez une décision adaptée aux finances de votre famille.
